Эквайринг: что это такое, как работает, виды, особенности услуги

• Основы и развитие эквайринга в 2025 году
• Участники и технологии эквайрингового процесса
• Финансовые условия, тарифы и выбор банка
• Преимущества, риски и порядок подключения

Основы и развитие эквайринга в 2025 году

Что такое эквайринг: принципы работы в современном мире

Эквайринг — это система, обеспечивающая приём безналичной оплаты с помощью пластиковых карт и терминалов. Со стороны клиента всё выглядит просто: прикосновение карты — и операция завершена. Но в действительности запускается целая цепочка процессов. Терминал направляет зашифрованные данные в процессинговый центр, далее запрос передаётся в банк-эмитент, происходит проверка доступных средств и, при положительном результате, сумма перечисляется на расчётный счёт продавца.

Сегодня такая технология охватывает не только крупный ритейл, но и доставку, салоны услуг, госуслуги и мобильных продавцов. Это возможно благодаря развитию терминалов mPOS, интеграции с онлайн-кассами, а также совершенствованию беспроводных технологий передачи данных.

Значение термина и роль для бизнеса

Термин «эквайринг» происходит от английского acquire — «приобретать». В банковской сфере под этим понимается процесс обслуживания транзакции оплаты с карты клиента через систему банка-эквайера. Любое предприятие, предоставляющее услуги или продающее товары, может подключить эквайринг, подписав договор с банком.

Преимущества, которые получает бизнес:

• Увеличение продаж за счёт разнообразия форм оплаты;
• Рост доверия со стороны клиентов благодаря современному сервису;
• Автоматизация расчётов и ведения кассового учёта;
• Оптимизация расходов на работу с наличностью и инкассацию.

Также важно, что эквайринг в 2025 году стал неотъемлемым требованием для компаний, работающих в сфере e-commerce или подключённых к онлайн-кассам: приём карт обязателен для соблюдения ФЗ-54.

История становления эквайринга и переход к цифровым технологиям

Изначально операции с банковскими картами проходили вручную: сотрудники магазина делали оттиск карты, а далее по телефону запрашивали авторизацию. Это было долго, небезопасно и неэффективно. Всё изменилось с появлением электронных POS-терминалов и локальных сетей связи между банками.

Настоящий переход к цифровым технологиям произошёл с массовым внедрением NFC и поддержкой QR-кодов. В 2025 году клиенту часто даже не требуется карта в физическом формате — достаточно смартфона или смарт-часов с Apple Pay, Mir Pay, Google Pay. Также становятся стандартом облачные кассы и приложения с возможностью оплаты без терминала.

Тренды 2025 года и прогноз на 2026

В 2025 году рынок эквайринга в России стабилизировался и адаптировался к новым экономическим реалиям и санкционным ограничениям. Больше внимания уделяется локальным процессинговым решениям и поддержке отечественных платёжных систем. Одновременно активно развивается эквайринг на базе QR-кода и платежи через СБП (Система быстрых платежей), что позволяет бизнесу снижать комиссию за приём оплаты.

Наиболее заметные тренды:

• Рост популярности банковских терминалов с мультиформатной поддержкой оплаты (карты, телефоны, QR);
• Расширение сферы softPOS — программы превращают смартфон в полноценный приёмник платежей;
• Массовая цифровизация малого бизнеса, в том числе через госпрограммы субсидирования подключения эквайринга;
• Фокус на безопасность данных, широкое распространение технологий токенизации и биометрии.

Ожидается, что в 2026 году дальнейшее развитие получат решения без физического оборудования — в частности, web-эквайринг и интеграции с личными кабинетами клиентов через API. Основной акцент будет сделан на мобильность, прозрачность комиссий и персонализированные предложения от банков и финтех-компаний.

Участники и технологии эквайрингового процесса

Главные участники операций: от клиента до процессингового центра

Эквайринговый процесс — это слаженная работа множества участников, каждый из которых выполняет чётко определённую роль. Ниже — основные составляющие этой финансовой экосистемы:

• Клиент — держатель банковской карты, оплачивает товар или услугу;
• Торговая точка — принимает оплату по карте, заключив контракт с банком-эквайером и оплачивает комиссионные за обслуживание;
• POS-терминал — физическое устройство или мобильный считыватель, обеспечивающий передачу данных о платеже;
• Банк-эквайер — организация, подключающая торговую точку к платёжной инфраструктуре и осуществляющая зачисление средств продавцу;
• Банк-эмитент — выдавший карту клиенту, проверяет достаточно ли средств и списывает их при авторизации операции;
• Процессинговый центр — технологическая платформа, связывающая все элементы и обеспечивающая обмен данными и подтверждение транзакций.

Как работает система на практике: цепочка транзакции

Расплачиваться по карте — дело привычное. Однако за этим стоит цепочка действий высокого уровня автоматизации и безопасности. В момент оплаты карта (реальная или виртуальная) “встречается” с POS-терминалом, который моментально передаёт запрос в процессинговый центр. Система проверяет действительность карты и наличные на счёте, после чего банк-эмитент авторизует операцию.

Тогда же данные возвращаются по цепочке — сначала в терминал, затем продавцу, а через установленный период деньги перечисляются на счёт организациям. Всё это — за секунды на глазах клиента.

Ключевой аспект — обязательная регистрация участников в международных платёжных системах (Visa, MasterCard и др.). Для внутреннего рынка в 2025 году в России активно развивается система «Мир».

Роль банка-эквайера и обязанности сторон

Банк-эквайер играет роль связующего звена между продавцом и платёжной системой. Заключая договор с предприятием, он обязуется обеспечить инфраструктурную и техническую поддержку.

В стандартный набор услуг эквайера в 2025 входят:

• поставка POS-терминалов (покупка или аренда);
• техническая поддержка и регулярные обновления ПО;
• обучение персонала торговой точки работе с оборудованием;
• ремонт и обслуживание устройств на месте;
• доставка чековой ленты и других расходников.

Со своей стороны, торговая точка обязуется использовать оборудование корректно и оплачивать комиссию, которая зависит от вида эквайринга и оборота.

Текущие виды эквайринга и их особенности в 2025

В зависимости от формата бизнеса и способов взаимодействия с клиентами, выделяют четыре основных модели эквайринга. Современная практика показывает, что многие компании совмещают несколько форматов — например, офлайн-магазин с интернет-продажами.

Вид эквайринга	Описание	Средняя комиссия
Торговый	Используется в стационарных точках: супермаркеты, кафе, услуги	2–3%
Мобильный	Позволяет принимать оплату «в поле»: курьеры, мастера, фриланс	от 2%
Интернет-эквайринг	Подходит для сайтов, маркетплейсов и сервисов без физического взаимодействия	до 6%
Обменный	Применяется бизнесом и госсектором для массовых выплат на карты	зависит от договорённостей

В 2025 году наблюдается рост мобильного и интернет-эквайринга. Это важно для сегментов услуг, удалённой торговли и цифровых сервисов. Программы лояльности, интеграция с CRM и маркетинговыми платформами — важные преимущества современных решений.

Торговый

Классический формат, активно используемый в магазинах, аптеках, кафе, сферах ЖКХ и транспорта. Торговец получает стационарный терминал, который принимает оплату картами с чипом, бесконтактным способом или смартфонами. Типичная комиссия банку — 2–3% с транзакции.

Мобильный

Решение для малого бизнеса и индивидуального обслуживания. Сотрудник использует смартфон с приложением и мини-ридером для считывания карты. В 2025 году мобильный эквайринг выгоден благодаря низкой стоимости стартового подключения и гибким тарифам — от 2% за платёж.

Интернет

Обязателен для онлайн-магазинов и цифровых платформ. Покупатель вводит данные карты на защищённой форме, деньги списываются, а продавец получает уведомление и средства. Здесь выше расходы — до 6% — из-за расходов на безопасность: 3D Secure, антифрод-системы, шифрование данных пользователей.

Финансовые условия, тарифы и выбор банка

Стоимость эквайринга для бизнеса и что влияет на комиссию

Эквайринг — не бесплатное удовольствие для бизнеса. Хотя клиенты не ощущают комиссии напрямую, она закладывается в стоимость товара. Обычно комиссия банков по эквайрингу варьируется от 1,5% до 3%, и зависит от множества факторов.

Что влияет на комиссию:

• Тип карты. Уровень затрат выше при оплате кредиткой — наценка за риск и бонусные программы;
• Отрасль бизнеса и частота возвратов. Продажа ювелирных изделий или авиа билетов обойдётся дороже, чем бакалеи;
• Банк-эквайер. Объём, стабильность оборота и детали контракта могут существенно снизить ставку;
• Платёжная система. Условия обслуживания у «Мир» скромнее, чем у Visa или Mastercard;
• Расположение платёжной инфраструктуры. Если средства проходят сложные переводы через разные регионы или банки, комиссия может увеличиться;
• Дополнительная защита: 3D Secure, токенизация — безопасность требует затрат.

Важно понимать: комиссия — это не просто «ценник банка», а итог комплексного анализа рисков, затрат на обслуживание и инфраструктуры.

Обзор тарифов ведущих банков в 2025 году

Картинка на рынке изменилась: банки идут на гибкие условия, конкурируя друг с другом. Вот краткий обзор эквайринговых условий ключевых игроков в 2025 году:

Таблица

Наименование организации	Проценты, %	Аренда оборудования ежемесячно/приобретение	Нюансы
Сбербанк	0,5-2	1700-2200	Меньшая комиссия при использовании карт Сбербанка
ВТБ	1,6	Уточняется индивидуально	Поддержка всех популярных платёжных систем
Альфа-банк	2,5-3	1850 / покупка – 7700	Можно подключить при счёте в другом банке
Райффайзенбанк	1,8-2,2	От 990	Участие в дисконтных программах
Тинькофф	1,6-3	1990-4000 / покупка – 18500+	Сниженные ставки при покупке пакета услуг
Промсвязьбанк	1,1-1,8	Индивидуально	Обслуживает все системы
Уралсиб	1,65-2,6	2600 (без аренды)	Только Visa и Mastercard
Точка	1,3-3,5	От 970	Гибкие условия для онлайн-бизнеса
Авангард	1,7-2,2	200–1000	Через 4 года — техника становится собственностью
Русский стандарт	1,8-3,5	Покупка от 13500	Всё можно оформить онлайн

Как выбрать банк и подходящий тип оборудования

Ошибки на этапе выбора эквайринга могут обернуться потерей времени и денег. Поэтому подход должна быть комплексным:

Сначала определите, где и как будет использоваться POS-терминал. Если это стационарная точка с хорошим интернетом — Ethernet-терминал подойдёт. Для курьеров — устройства с GPRS или WiFi. Современные модели объединяют функции принтера, NFC и даже поддержки QR-платежей.

Также важно уточнить возможности дистанционного управления, онлайн-отчётности и технической поддержки. Не лишним будет узнать, можно ли подключиться без открытия расчётного счёта — например, у Альфа-банка есть такие решения.

Будьте особенно внимательны при изучении договора эквайринга. Условия перерасчёта комиссии, применение штрафов, списание арендной платы — всё это может повлиять на итоговую рентабельность.

Рекомендации для малого и среднего бизнеса в 2025–2026

Малый и средний бизнес всё активнее осваивает безналичные формы оплаты. Вот несколько практических рекомендаций:

• Для экономии часто лучше купить POS-терминал, чем платить аренду долгосрочно;
• Сравнивайте условия не только по проценту, но и по сопутствующему обслуживанию — ремонту, поддержке, антивандальным чехлам и пр.;
• Если вы и офлайн, и онлайн — ищите банки, предлагающие единый шлюз;
• Ищите партнёрские условия в рамках франшизы или ассоциации предпринимателей;
• Регулярно пересматривайте договор — комиссия может стать ниже при росте оборотов.

Если у вас небольшой оборот и вы только начинаете, имеет смысл подключиться к банку с минимальной ставкой, пусть даже с ограниченной функциональностью.

Обменная разновидность

Эквайринг в более широком смысле включает и операции с корпоративными зарплатными проектами. В этом случае речь идёт о так называемой обменной разновидности, когда сотрудникам предприятия начисляют средства на зарплатные карты.

Такая карта привязана к расчётному счёту организации, и её можно использовать как для обналичивания через банкоматы, так и для повседневных трат.

Типичные сценарии использования:

• Проверка баланса;
• Снятие наличных;
• Пополнение карты;
• Оплата услуг — ЖКХ, связи, интернета и пр.

Рекомендуется использовать банкоматы банка-эмитента для минимизации комиссии.

Преимущества, риски и порядок подключения

Плюсы и минусы безналичных платежей

Безналичная оплата давно стала нормой в городском ритейле, а с учетом роста e-commerce и маркетплейсов — обязательным атрибутом любой современной торговли. В 2025 году более 70% потребителей в России отдают предпочтение оплате картой или смартфоном. Это диктует свои требования к бизнесу.

Основные преимущества эквайринга для бизнеса:

• Отсутствует риск приёма фальшивых купюр;
• Повышение скорости обслуживания клиентов, особенно в часы пик;
• Упрощённый финансовый контроль — удобно вести учёт выручки через личный кабинет, без лишней бумажной бюрократии;
• Сокращение затрат на инкассацию и пересчёт наличности;
• Минимизация ошибок при расчёте — особенно актуально в случаях с большим потоком клиентов или новыми сотрудниками;
• Повышение лояльности: современные покупатели порой даже не носят с собой наличные, особенно в городах.

Однако стоит учитывать и слабые стороны:

• Сбои оборудования или связи могут приостановить приём платежей;
• Мобильные POS или недорогие терминалы могут быть уязвимы к киберугрозам;
• Потребуется первоначальное обучение персонала и настройка процесса возвратов — особенно, если ранее бизнес работал только с наличностью.

Безопасность и правовые аспекты эквайринга

Безопасность — один из ключевых вопросов при переходе на эквайринг. В 2025 году банки и поставщики POS-терминалов усилили требования к устройствам: обязательна поддержка шифрования, а для юридических лиц — стандарты PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standards).

Стационарные терминалы выигрывают в надёжности. Они подключаются через защищённый канал связи и напрямую обмениваются данными с процессинговыми центрами. Мобильные решения (например, на базе смартфонов с bluetooth-считывателями) более подвержены рискам, но удобны для выездной торговли и небольших салонов или доставок.

Юридически для приёма безналичных платежей бизнес обязан снабжать клиента чеком. При продаже через интернет допускается электронный фискальный чек, направленный на email или в мессенджер.

Пошаговое подключение эквайринга к бизнесу

Подключение эквайринга занимает в среднем 2–5 рабочих дней. Алгоритм действий в 2025 году остаётся стандартным:

Пошаговый порядок подключения:

1. Выбор банка или финтех-провайдера (на рынке работает множество решений от классических банков до мобильных агрегаторов).
2. Заполнение онлайн-заявки или обучение у менеджера.
3. Подготовка документов: паспорт ИП или директора, ИНН, ОГРНИП/ОГРН, коды статистики, банковские реквизиты, печать (если используется).
4. Подписание договора и установка оборудования. В ряде случаев возможно получение терминала по почте с самостоятельной активацией.
5. Обучение сотрудников и запуск продаж — система готова к приёму средств.

Некоторые банки предлагают тестовый период на аренду терминала или нулевые комиссии на первые обороты — этим стоит воспользоваться на старте, чтобы понять, как ведёт себя сервис в динамике.

Ответы на популярные вопросы и перспективы в 2026 году

Можно ли подключить эквайринг в другом банке, если расчётный счёт открыт в ином?

Да, это распространённая практика. Но учитывайте возможные комиссии за вывод средств и срок зачисления от 1 до 3 рабочих дней.

Что выгоднее для бизнеса — аренда или покупка терминала?

Если бизнес работает сезонно или ещё находится в стадии тестирования ниши, аренда будет логичной. Для уже устойчивых точек продаж лучше купить собственное оборудование — совокупная стоимость окажется ниже через 12–18 месяцев.

Нужно ли выдавать бумажный чек?

Обязательно. Требование касается как онлайн-, так и офлайн-торговли. Однако популярность онлайн-чеков (по email и в приложениях) в 2025 году растёт. Клиенты привыкли к цифровому документообороту.

Могут ли отказать в подключении эквайринга?

Да, особенно если у компании проблемы с регистрацией, недостоверные данные или имеются подозрения в нарушениях законодательства. Некоторые банки также отказывают адресно — например, определённым ОКВЭД.

В перспективе 2026 года ожидается ещё больший акцент на интеграции эквайринга с CRM-системами, онлайн-кассами и учётными программами. Более активно будут использоваться QR-платежи и СБП, особенно в малом бизнесе. Упрощённый эквайринг через смартфон с NFC-считывателем может стать основной альтернативой POS-оборудованию уже к середине года.

Вопросы и ответы

Количество показов: 31405